Como Funcionam as Parcelas de um Empréstimo (e Como Calcular)

Seja um financiamento imobiliário, de carro ou um empréstimo pessoal, um empréstimo com taxa fixa tem uma característica tranquilizadora: a parcela mensal nunca muda. Mas o que acontece dentro dessa parcela muda todo mês.

A fórmula da parcela mensal

Um empréstimo fixo é amortizado — calculado para que uma parcela constante o quite exatamente ao fim do prazo. A parcela é:

M = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)

onde P é o valor tomado, r é a taxa de juros mensal (a taxa anual ÷ 12) e n é o número de parcelas. Você quase nunca precisa fazer isso à mão — a calculadora de empréstimo e financiamento faz e mostra os totais na hora.

Juros primeiro, principal depois

Cada parcela se divide em duas:

1. Juros sobre o saldo atual.
2. Principal, que é o que sobra da parcela.

No começo, o saldo é grande, então a maior parte da parcela são juros e só uma fração reduz o saldo. Conforme o saldo cai, a parte de juros diminui e a de principal aumenta. É por isso que, num financiamento de 30 anos, você quitou surpreendentemente pouco principal nos primeiros anos.

A tabela de amortização da calculadora deixa isso visível — veja a coluna de juros cair e a de principal subir ano após ano.

O que define o custo total

• Taxa. Mesmo 1 ponto de diferença na taxa pode mudar os juros totais em

dezenas de milhares ao longo de um prazo longo.

• Prazo. Um prazo maior reduz a parcela mensal, mas aumenta os juros totais,

porque o saldo fica em aberto por mais tempo.

• Amortização extra. Pagar um pouco além do exigido vai direto ao principal,

encurtando o empréstimo e cortando os juros totais.

Teste alguns cenários

1. Informe valor, taxa e prazo na

calculadora de empréstimo e financiamento.

1. Compare um prazo de 15 anos com um de 30 e note a diferença de juros totais.
2. Curioso sobre como o banco ganha? A parte de juros são juros simples sobre o

saldo a cada mês — veja a calculadora de juros simples.

Saber como a parcela é montada ajuda a buscar uma taxa melhor, escolher o prazo certo e decidir se vale pagar mais.