O que é uma Calculadora de Empréstimo e Financiamento?
A Calculadora de Empréstimo e Financiamento mostra a parcela mensal fixa, quanto de juros você paga no total e um cronograma de amortização ano a ano.
Uma calculadora de empréstimo determina a prestação mensal fixa de um empréstimo amortizável — financiamento imobiliário, de veículo ou empréstimo pessoal — junto com o total de juros que você vai pagar e uma tabela mostrando como o saldo cai ao longo do tempo. Ela transforma os três números que você conhece (valor emprestado, taxa de juros e prazo) no número que você realmente precisa: quanto custa por mês e no total.
Como a prestação mensal é calculada
A prestação fixa vem da fórmula de amortização M = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), em que P é o valor do empréstimo, r a taxa de juros mensal (a taxa anual dividida por 12) e n o número de prestações mensais. A cada mês, parte da prestação cobre os juros sobre o saldo restante e o restante reduz o principal.
No início, a maior parte de cada prestação vai para os juros, porque o saldo é grande; à medida que o saldo diminui, uma parcela maior de cada pagamento abate o principal. A tabela de amortização mostra isso período a período, e é por isso que o total de juros pode ser uma fatia surpreendentemente grande do empréstimo em um prazo longo.
O que a parcela mensal não conta
Comparar taxas nominais em vez do custo total
A taxa anunciada deixa de fora tarifa de abertura, seguros obrigatórios e custos de registro, todos comumente financiados junto ao saldo. Dois empréstimos com a mesma taxa nominal podem diferir em milhares depois que isso entra. Compare o total a pagar ao longo de todo o prazo, que é o número que esta calculadora coloca ao lado da parcela.
Escolher o prazo mais longo porque a parcela é menor
Esticar o prazo sempre reduz o valor mensal e sempre aumenta o quanto você entrega. Na tabela abaixo, ir de dez para trinta anos corta a parcela em cerca de um terço e mais que triplica os juros. Essa troca pode continuar sendo a decisão certa para o fluxo de caixa — mas precisa ser uma decisão, não o padrão.
Não perceber como as primeiras parcelas mal tocam o principal
Num empréstimo com amortização padrão toda parcela tem o mesmo tamanho, mas não a mesma composição. No começo, quase tudo é juro sobre um saldo que mal se moveu; a fatia de principal sobe devagar e só ultrapassa a de juros bem adiante no prazo. É por isso que sair nos primeiros anos dá a sensação de ter pago por nada.
Amortizar sem dizer para onde vai o dinheiro
Um pagamento extra pode reduzir o saldo devedor ou simplesmente quitar parcelas futuras, e os bancos nem sempre assumem a primeira opção. Só a redução do saldo encurta o contrato e economiza juros. Sempre que amortizar, declare explicitamente que é para abater o principal e confirme que o prazo foi recalculado.
O custo de um prazo mais longo
O mesmo empréstimo de 200.000 a 9% ao ano, amortizado mensalmente. Só o prazo muda.
| Prazo | Parcela mensal | Total pago | Juros | Juros sobre o principal |
|---|---|---|---|---|
| 10 anos | 2.534 | 304.022 | 104.022 | 52% |
| 15 anos | 2.029 | 365.136 | 165.136 | 83% |
| 20 anos | 1.799 | 431.868 | 231.868 | 116% |
| 30 anos | 1.609 | 579.328 | 379.328 | 190% |
Entre as linhas de vinte e trinta anos a parcela cai cerca de 190 por mês enquanto os juros sobem por volta de 147.000. Prazo longo compra fôlego a um preço que passa despercebido quando só a parcela está na mesa.
Dados de Empréstimo Ficam Privados
Pagamentos de empréstimo são computados usando fórmulas de amortização como código JavaScript que roda no seu navegador. Seu capital, taxa de juros e prazo são calculados localmente no seu dispositivo — esses dados financeiros nunca chegam aos nossos servidores.