Cómo Funcionan las Cuotas de un Préstamo (y Cómo Calcularlas)
Ya sea una hipoteca, un préstamo de coche o uno personal, un préstamo a tipo fijo tiene una característica tranquilizadora: la cuota mensual nunca cambia. Pero lo que ocurre dentro de esa cuota cambia cada mes.
La fórmula de la cuota mensual
Un préstamo fijo está amortizado: diseñado para que una cuota constante lo salde exactamente al final del plazo. La cuota es:
M = P · r(1+r)^n / ((1+r)^n − 1)donde P es el importe prestado, r es la tasa de interés mensual (la tasa anual ÷ 12) y n es el número de cuotas. Rara vez necesitas hacerlo a mano: la calculadora de préstamos e hipotecas lo hace y muestra los totales al instante.
Primero el interés, después el capital
Cada cuota se divide en dos:
- Interés sobre el saldo actual.
- Capital, que es lo que queda de la cuota.
Al principio, el saldo es grande, así que la mayor parte de la cuota es interés y solo una porción reduce el saldo. A medida que el saldo baja, la parte de interés se encoge y la de capital crece. Por eso, en una hipoteca a 30 años, has amortizado sorprendentemente poco capital tras los primeros años.
La tabla de amortización de la calculadora lo hace visible: observa cómo cae la columna de interés y sube la de capital año tras año.
Qué determina el coste total
- Tasa. Incluso 1 punto de diferencia en la tasa puede cambiar el interés
total en decenas de miles a lo largo de un plazo largo.
- Plazo. Un plazo más largo baja la cuota mensual pero sube el interés total,
porque el saldo está pendiente más tiempo.
- Capital extra. Pagar algo más de lo exigido va directo al capital, acortando
el préstamo y recortando el interés total.
Prueba algunos escenarios
- Introduce importe, tasa y plazo en la
calculadora de préstamos e hipotecas.
- Compara un plazo de 15 años con uno de 30 y fíjate en la diferencia de interés
total.
- ¿Curioso por cómo lo gana el banco? La parte de interés es simplemente interés
simple sobre el saldo cada mes — mira la calculadora de interés simple.
Saber cómo se compone la cuota ayuda a buscar una mejor tasa, elegir el plazo adecuado y decidir si vale la pena pagar de más.